65万円の壁がゆるんだ春、いちばん怖いのは「働きすぎでお金が減る老後」でした
2026年5月23日。二十四節気の「小満」を過ぎ、草木が勢いを増す頃です。青梅や新茶の文字を見ると、初夏の入り口を感じます。
今回のテーマは、「年金をもらいながら働けるようになった人ほど、なぜかお金が残らない」という、少し変わった老後資金の話です。
2026年4月から、在職老齢年金の支給停止基準額は月51万円から月65万円へ引き上げられました。働きながら老齢厚生年金を受け取る人にとって、年金が減らされにくくなったということです。政府広報や厚生労働省も、働く高齢者がより多く働けるようにする見直しだと説明しています。(参考・・・政府オンライン) (参考・・・厚生労働省)
一見、とても良い話です。まだ元気なら働ける。働けば収入が増える。年金も減りにくい。老後不安も軽くなる。たしかに、その通りです。
けれども、ここに小さな落とし穴があります。
それは、「働き損」が減った代わりに、「働き疲れ損」が増えるかもしれない、ということです。
60代になると、働くことで増える支出があります。昼食代、交通費、仕事用の服、付き合い、外食、整体、栄養ドリンク、タクシー代。若い頃なら気にならなかった支出も、老後資金の中では意外と存在感を持ちます。
朝から働くと、帰りに総菜を買いたくなります。雨の日は少しだけタクシーに乗りたくなります。疲れた日は、家事より便利な買い物に頼りたくなります。
ひとつひとつは小さな支出です。けれど月末に通帳を見ると、「働いたわりに残っていないな」となるのです。
年金が減らない安心感で、生活の蛇口が少しずつ開いていく
在職老齢年金の見直しは、働く意欲のある人には追い風です。ただ、お金の怖いところは、「制度が得になった」と感じた瞬間に、気持ちの財布がゆるむことです。
月に数万円、手取りが増えたとします。最初は貯金しようと思います。けれど、弁当を作る日が減る。喫茶店に寄る。孫に少し良いものを買う。靴を新しくする。どれも悪いことではありません。
問題は、その支出が「働き続ける前提」で組み上がることです。
60代の働き方は、体調や介護、職場の都合で変わります。収入は変わるのに、生活費だけが増えたままになると、後から家計が苦しくなります。
知人にも、定年後に週4日で働き始めた男性がいます。収入は増えたのに、貯金は増えていませんでした。
仕事用の服、外食、総菜、マッサージ、飲み会、手土産。気づけば、働くための支出が増えていたのです。
彼は笑いながら言いました。
「年金が減らないのはありがたい。でも、俺の財布は減っている」
この一言は、妙に胸に残りました。
退職金を守る敵は相場ではなく「まだ稼げる」という油断かもしれない
退職金の話になると、多くの人は投資の失敗を心配します。株価が下がったらどうするか。新NISAで元本割れしたらどうするか。高配当株は大丈夫か。
もちろん大切です。
でも、退職金を静かに削るのは、相場の暴落だけではありません。
もっと身近な敵があります。
それが「まだ稼げるから大丈夫」という油断です。
働いて収入があると、退職金に手をつけている感覚が薄れます。旅行代、車検代、家電の買い替え。最初は特別費のつもりでも、だんだん支出の判定が甘くなります。
「今月も働いたし」
「年金もあるし」
「退職金もまだ残っているし」
この三つがそろうと、家計は少し危ない方向へ進みます。
60代は、人生のご褒美が欲しくなる時期です。私も朝の散歩帰りに喫茶店へ入り、少し高いモーニングを頼むことがあります。新聞を広げ、湯気の立つコーヒーを前にすると、「これくらいはいいだろう」と思います。
その「これくらい」が、毎週になり、週に二度になり、固定費のようになる。お金は、派手に出ていくより、習慣になって出ていくほうが怖いのです。
最後に残った通帳を見て、私は意外な犯人に気づきました
ある夕方、私は通帳と家計メモを並べました。5月の風が少し湿り気を帯び、窓の外では近所の子どもが半袖で走っていました。
年金、仕事の収入、配当金、食費、通信費、保険、交際費、医療費。
数字を追うと、思ったより支出が多い月がありました。
最初、私は投資を疑いました。新NISAの評価額が下がったのか。配当金が少なかったのか。退職金から大きな出費をしたのか。
けれど、犯人はそこではありませんでした。
一番お金を減らしていたのは、「仕事帰りの自分へのごほうび」でした。
コンビニのコーヒー。駅前の総菜。疲れた日のタクシー。栄養ドリンク。職場で配る菓子。新しいシャツ。ちょっとした外食。
ひとつひとつは問題のない金額です。むしろ生活を支える味方に見えます。
でも、合計すると立派な支出でした。
私はそのとき、少し笑ってしまいました。老後資金を減らしていたのは、株でも、年金制度でも、物価高でもありませんでした。
「まだ働いているから大丈夫」と思っていた、私自身の安心感だったのです。
そして、ここからが意外な話です。
私は、その支出を全部やめませんでした。逆に、ひとつだけ堂々と残しました。
仕事帰りの喫茶店です。
なぜなら、それは浪費ではなく、働き方を続けるための休憩所だったからです。やめたのは、無意識の買い物でした。コンビニに寄る回数を減らし、タクシーは雨の日だけにし、総菜を買う日を決めました。
すると、我慢している感じは少ないのに、月末のお金は少し残るようになりました。
老後資金を守るとは、何もかも削ることではないのかもしれません。
本当に怖いのは、贅沢ではありません。自分が何にお金を使っているのか、見ないまま安心してしまうことです。
人材会社の調査でも、2026年4月の制度改正後に月収65万円超を目指す人、65万円を超えない範囲で働く人など、働き方を選ぼうとする傾向が見られます。(参考・・・プレスリリース・ニュースリリース配信シェアNo.1｜PR TIMES)
けれど、私たちに必要なのは、ただ長く働くことではありません。
働いた分だけ、心と財布がすり減っていないかを確かめることです。
年金を減らされにくくなった時代に大切なのは、もっと稼ぐ勇気だけではなく、増えた収入に生活を合わせすぎない知恵なのかもしれません。
節約の話をしていたはずなのに、最後に残したのは喫茶店代でした。
これが、私なりの老後資金の守り方です。
削るのではなく、選ぶ。
増やすのではなく、残す。
働き続けるために、あえて小さな楽しみをひとつだけ守る。
老後のお金の犯人探しをしたら、犯人は浪費ではなく、安心感でした。そして解決策は、節約ではなく、「自分に必要な無駄」を見分けることだったのです。
